一纸个人信用报告背后，关系着每个人的金融生活，特别是贷款、信用卡消费等。而哪些信息会被采集？它们又将如何影响一个人的房贷、车贷、信用卡消费等？近日，中国人民银行最新披露了关于个人信用报告的相关信息。新一年，这些和信用有关的事儿，要留意了。

　　个人信用报告 怎么查？

　　根据规定，信息主体可以向征信机构查询自身信息。在全国各地人民银行分支机构以及部分金融机构网点、部分地区政务大厅，都可以通过自助查询机等进行查询。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。第三次开始收费10元。

　　个人信用报告 有什么？

　　一共6页的报告中除了基本的个人信息外，还包括三大类信息：

　　一是信贷信息，包括贷款、信用卡、担保、租赁等；

　　二是先消费后付款的信用信息，主要包括了电信等公用事业；

　　三是公共信息，包括行政许可、行政处罚，还有法院的失信被执行人信息。

　　如果有不良记录，会出现在基本信息后面的“逾期及违约信息概要”一栏中。对于百姓关心的，水电煤气等缴费信息，央行负责人表示，未来哪一项可以进个人信用报告，还需进一步研究。

　　不良信息会被保存多久？

　　中国人民银行征信中心副主任王晓蕾说，不良信息自终止之日起，五年(后)，将在信用报告当中删除，这个是计算机自动设置的。

　　有不良记录一定贷不到款吗？ 

　　银行方面表示，从实际操作来看，并不是一有逾期或不良，所有银行都会对你说“不”。商业银行内会有一套比较科学的算法，把查到的征信信息根据实际情况加工处理，最后生成一个分数，如果达到了进入门槛，仍然会继续后续的审批。

　　发现信息错误怎么提出异议？ 

　　查询后，如果认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，信息主体有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

　　中国人民银行征信中心副主任王晓蕾说，不管是发卡行提异议，或者到征信中心提异议，我们都会马上启动这个过程。

　　2019年1月至11月，中国人民银行征信中心共受理个人征信异议申请4.9万笔，异议解决率99.6%，异议处理时间平均十几天。

　　守信者，时时受益；失信者，处处受限。我们欣喜地看到，随着制度设计不断发挥作用，越来越多的公民把信用当做刚需，把守信当做人生的必选项，这正是推进个人信用报告的意义。

　　中国人民银行征信中心2日表示，截至去年11月底，个人征信系统已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖；人民银行正在制定对商业银行、征信机构的检查计划，确保个人征信信息安全。

　　编者按：金融信用信息是否属于社会信用信息，有一种理解是社会信用信息就是综合信用信息，什么都包括，但我们觉得，还有一种理解，社会信用信息用于基础交往，金融信用信息用于金融交往，商业信用信息用于商业交往，两者不是包括与被包括，而是基础层和发展层。这两个理解决定了未来社会信用的定义和走向。这里先提出来，值得仔细研究。

　　据介绍，截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。征信系统的信息也主要用于放贷机构对借款人进行信用风险评估，广泛用于贷前、贷中、贷后全流程。

　　征信系统正式对外提供服务以来，个人信用报告本人查询量逐年上涨。2019年1月-11月，个人信用报告本人查询共8482.6万次。

　　编者按：个人信用报告查询量是一项重要指标，反应了信用应用的价值和实际情况。从这个量反应来看，即便每个人查一次，全社会也只有6%使用，可见信用建设任重而道远。

　　中国人民银行征信中心副主任王晓蕾：本人信用报告查询的数量依然是上涨的趋势，越来越多的人认识到了本人信用对自己的重要性，未来查询量会继续上升。

　　不过，中国人民银行征信中心注意到，有一些大数据公司或者金融科技公司，靠采取骗取或盗取个人用户密码的方式违规查询个人信息。

　　中国人民银行征信管理局监管一处四级调研员王晓晴：有一些是为了套路贷或者是为催收公司来提供服务，这一类其实是涉嫌侵犯公民个人信息罪，应当是严厉打击的。人民银行目前正在配合公安部门，对于这类机构是否非法从事个人征信业务、是否涉嫌非法经营罪进行认定。

　　据介绍，中国人民银行各地征信管理部门正加大对商业银行、征信机构的合规检查。